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人民網(wǎng)北京8月12日電 （任風(fēng)遠(yuǎn)）7月18日央行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，各監(jiān)管部門先后出臺(tái)實(shí)施細(xì)則。一時(shí)間，不同層面、不同的人都試圖跟緊這一波潮流，在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口浪尖，“底線思維”成為投資者不可缺少的護(hù)航燈塔。

法律是最重要的底線之一。大成律師事務(wù)所合伙人肖颯在接受人民金融采訪時(shí)舉了一個(gè)發(fā)生在上海的真實(shí)案例：一位投資者在某P2P平臺(tái)上投了一個(gè)標(biāo)，最終發(fā)現(xiàn)借款人跑路了。投資者一氣之下起訴了借款人，同時(shí)把平臺(tái)也起訴了，投資者認(rèn)為，我是在你這里投的標(biāo)，平臺(tái)就應(yīng)該承擔(dān)連帶責(zé)任。

經(jīng)法院判決，跑路者輸了這場(chǎng)官司。而令人感到意外的是，平臺(tái)卻沒有負(fù)連帶責(zé)任。

肖颯解釋，連帶責(zé)任是一個(gè)比較重的責(zé)任，法院在判決時(shí)會(huì)仔細(xì)考量。該平臺(tái)事先考慮到法律風(fēng)險(xiǎn)，采取了清結(jié)算分離的模式，只做信息中介，其他的事情則由買賣雙方來(lái)接洽。從法律的角度來(lái)講，這樣的合同叫做“居間合同”，該平臺(tái)在這一點(diǎn)受到了法院的認(rèn)可，從而獲得了法律的保護(hù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震也認(rèn)同監(jiān)管部門的意見，他在接受人民網(wǎng)采訪時(shí)指出，P2P的英文原意是Peer—to—Peer，是端對(duì)端的直接對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)金融很重要的功能就是通過(guò)直接對(duì)等互聯(lián)消除信息不對(duì)稱，提高配置效率，降低成本。鑒于此，P2P企業(yè)應(yīng)該做信息中介，而不應(yīng)該成為信用中介，更不能成為資金中介，如果某些平臺(tái)利用信用和資金賺取利差，那就背離了P2P的本質(zhì)。對(duì)于那些已經(jīng)作了擔(dān)保或者資金池的P2P企業(yè)，必須通過(guò)整改剝離非信息中介的功能。

“普通投資者的專業(yè)素養(yǎng)以及承受風(fēng)險(xiǎn)能力還是很有限的。特別是對(duì)于大爺大媽來(lái)說(shuō)，錢放在你這里怎么就沒了呢，他們理解不了。”肖颯認(rèn)為，如果企業(yè)把這些問題先行地在規(guī)定里進(jìn)行明確，或者先行地就告訴大家P2P平臺(tái)是什么樣的，就會(huì)減少投資者的誤解和法律上的風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)生在上海這一案例啟示互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開拓者們，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)在法律框架這個(gè)底線基礎(chǔ)之上創(chuàng)新。有的平臺(tái)在設(shè)立之初思路清晰，自身應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任很明確，而有的平臺(tái)由于對(duì)法律法規(guī)的不了解，在經(jīng)營(yíng)之初就給自己留下了隱患。

黃震表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)在理順法律關(guān)系的基礎(chǔ)上建構(gòu)“三線”。

首先，要把握權(quán)利、義務(wù)的界線，明確不同的市場(chǎng)主體、監(jiān)管主體的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任在哪里。這次《指導(dǎo)意見》非常大的好處是劃定了這個(gè)界線，特別是明確了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。

其次，要?jiǎng)澏�風(fēng)險(xiǎn)管理的紅線。要防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，必須認(rèn)識(shí)到新增加的風(fēng)險(xiǎn)元素是什么�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)源不一樣，特點(diǎn)也不一樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是對(duì)它的資金額度進(jìn)行監(jiān)控分析，而且還要對(duì)它的用戶進(jìn)行了解。

再次，就是不觸非法集資的底線。對(duì)于當(dāng)前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融要依法制定其規(guī)范、管理辦法，首先是把現(xiàn)有的法律資源用好、用足、用活。

“從法律上來(lái)說(shuō)，涉嫌違反刑法特別是刑法第176條和刑法第192條，即非法吸收公共存款和集資詐騙，都是非常危險(xiǎn)的，監(jiān)管層是堅(jiān)決不允許的。在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，有些平臺(tái)可能會(huì)嘗試打擦邊球，不會(huì)覺得突破得再多一點(diǎn)就成了違法犯罪行為。”肖颯在接受人民網(wǎng)采訪時(shí)再次提醒站在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)口浪尖的人們，擁有“底線思維”才能防微杜漸。